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熟人借钱不尴尬,看 “熟信” 精心打磨的熟人 P2P 模式


发布时间:2015-10-20

传统 P2P 平台有两个难以解决的问题:首先是征信成本高,我国市场缺乏征信环境,而通过 P2P 平台借贷的人,一般都是资产情况不是那么好的人群;其次,违约贷款处理难,催收成本高且效果不好,平台兜底的话一方面会侵蚀利润,另一方面也有监管上的问题。

熟信认 为熟人之间的借贷可以解决这些问题,出借人自己评估借款发起人,决定借或不借,因为朋友之间应该最清楚对方的情况和人品,这就省去了征信的环节。因为是熟 人之间的借贷,违约的信誉成本很高,因此这种模式本身的违约率就比较低,再者最终的借贷决定是用户做出的,出借人不会过度责备平台或要求赔偿。

对 于违约借款,熟信会辅助进行催收。因为产品是要求用户同步通讯录的,在提醒还款无效的情况下,熟信会向违约用户的所有通讯录联系人群发短信,告知其借款违 约的事实。用户为了借到钱,一般需要同步真实的通讯录,以匹配足够多的熟人,那么向所有联系人通告其违约,将是非常具有约束力的手段。这也是熟人借贷特有 的风控办法,当然熟信也会采取持续电话提醒甚至报警等一切合法手段辅助催收。

但是熟人借贷的模式也有问题,首先是尴尬,出钱的人既担心钱收 不回来,又不好意收利息,熟信的解决办法是单向匿名和双向匿名两种模式。熟信表示他们最想做的是双向匿名,这样大家都不尴尬,具体的做法是有资金的用户对 通讯录所有联系人进行分组授信,如果有一天其中一个人发起借款申请,则自动成交,双方都不知道对方是谁。但是初期这样很困难,无法获得足够多的用户来进行 授信。

单向匿名是指发起借款的一方实名,出借人匿名。为了解决熟人借贷的另一个问题——启动难,熟信仔细研究了借款的模式。当一个有借款需 求或有理财需求的客户登录 app 后,如果他发现他的联系人都没有在使用 app,预设的借款过程无法完成,就会选择离开或卸载。熟信的解决方案是,借款用户发出申请后,系统会自动生成一条信息,并将用户转到短信发送界面,由用 户选择可能的借款人,群发信息,这样即便通讯录中没有熟信用户,借款流程也可以继续。

由客户群发短信的一个好处是可以显示真实的号码,避免 收信人觉得是诈骗短信,信息的内容编辑也尽量友好:“我正在用熟信 APP,可以在熟人圈里匿名借贷,也可以匿名发消息。我刚发起借款,利息不少哦,感兴趣看这儿:http://t.cn/RyB56xS。” 用户点击链接后,就会跳转到相关网页,详细解释熟信是怎么一回事。反过来,理财用户也可以主动询问是否有人需要借款,由平台匿名发送。

熟信 的模式很轻,平台不需要风控,而只要找到足够多用户,就一起解决了资产端和资金端两个问题。但是轻模式就面临竞争,我们第一反应是社交金融的模式应该最适 合微信来做。熟信向我们解释,他们不认为微信会介入这个领域,因为熟人借贷的核心问题是匿名,而微信是实名制的社交产品,而借贷过程中双方可能需要协商利 率和期限等问题,如果在微信中匿名进行,显得有些不伦不类,在看到巨大商业价值前,微信也许不愿意做这样的产品改动。

熟信科技创始人曾军是北京大学医学、经济双学士。曾供职于北京玖富时代投资顾问有限公司,任咨询事业部项目总监、微理财事业部运营总监等职。此前熟信获得唯猎资本的种子投资以及陶石资本的天使投资,目前正在寻求 A 轮融资。

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